Назад Вернуться ко всем статьям
3 мин.

Как банки принимают решение о выдаче кредита?

Типичная схема оформления кредита от заявки до выдачи денежных средств или банковской карты

Ни одна из кредитных организаций не раскрывает свою рисковую политику. Более того, департаменты скоринга, андреррайтинга и рисковой политики не разглашают другим отделам внутри организации схемы принятия решений по выдаче кредита. Но есть общая схема оценки платежеспособности клиентов.

Применяются 2 способа:

  • Использование автоматизированной скоринговой системы
  • Личное взаимодействие потенциального заемщика с кредитным специалистом

Скоринг

Скоринговая система – это специальная компьютерная программа, которая обрабатывает анкету заявителя и на первоначальном этапе выносит решение – сразу отказать клиенту или выдать предварительное одобрение. Скоринг автоматически оценивает каждый ответ в заявке и присваивает определенное количество баллов. Если анкета наберет баллов меньше, чем проходной уровень, установленный банком, это станет причиной отказа.

Скоринговый балл формируется за счет следующих факторов:

  • пол соискателя;
  • возраст;
  • уровень и стабильность дохода;
  • наличие регистрации;
  • образование;
  • семейное положение (подразумевается, что женатый человек – более ответственный);
  • количество детей;
  • трудовой стаж (обычно должен быть не менее 3-6 месяцев на последнем месте работы);
  • карьерный рост;
  • хорошая или негативная кредитная история;
  • наличие собственности;
  • и др. факторы.

При оценке платежеспособности учитывается размер официального и дополнительного дохода, а также заработная плата супруга или супруги. После этого считается соотношение дохода и обязательств (задолженность по действующим кредитным договорам, а также постоянные ежемесячные расходы – коммунальные платежи, телефон, интернет и др.). В среднем, ежемесячные платежи по кредиту не должны составлять более 30% от уровня заработка.

Скоринг позволяет предварительно оценить платежеспособность клиента, снизить кредитные риски банка, экономит время и сокращает затраты на банковских служащих.

Вы можете узнать свой скоринговый балл с помощью различных сервисов, в т.ч. у одного из Бюро Кредитных Историй (БКИ). Но по этим баллам нет возможности понять, дадут кредит или нет. Банки не пользуются какой-то одной из систем, они могут учитывать показатели одного или нескольких различных сервисов, но обязательно дополняют их своими наработками и затем рассчитывают пороговые значения «в своей системе координат».

Кредитный эксперт

При личном обращении в банк вас и вашу заявку будет оценивать не только компьютерная программа, но и живой человек. Менеджер изучит представленные документы, задаст уточняющие вопросы. Негативное впечатление сотрудника банка может отрицательно сказаться на решении по кредиту.

В некоторых случах, обычно это большие суммы кредита, решение сразу не принимается. После принятия документов и заявления, работа служб банка в отношении вас продолжится. Отслеживается поданная информация, чтобы убедиться, реальные ли данные предоставлены. Для этого кредитор может уточнить сведения у вашего работодателя, проверит поручителей и созаемщиков. При необходимости служба безопасности банка направляет запрос в ГИБДД, МВД, службу судебных приставов и другие ведомства. Так выявляются просроченные штрафы, уклонение от алиментов, судимость в прошлом. Все эти факторы могут повлиять на принятие окончательного решения. Даже страничка в соцсетях имеет значение. Если вы выкладываете посты или фото сомнительного содержания, это также может спровоцировать отказ.

Интересные особенности

  • Вы оставили заявку на сайте банка, на экране отобразилось сообщение, что заявка принята, но никто не перезвонил. У многих банков настроена дедупликация, т.е. определенная логика фильтрации заявок с одинаковым номером телефона или другими клиентскими данными. Например, если клиент оставил более одной заявке за неделю, ему не позвонят. Помимо этого, банально, может произойти технический сбой. Поэтому, если банк вам не перезвонил, попробуй сделать звонок самостоятельно или обратиться в отделение.
  • Считается, что женщины платят лучше, поэтому чаще они получают больше баллов при прочих равных.
  • Количество детей также влияет на количество баллов. Чем больше у вас детей – тем выше риск непредвиденных расходов.
  • В отчете БКИ содержится не только данные о действующих кредитах и своевременности платежей, но и количество запросов вашей кредитной истории различными организациями, которым вы дали согласие на осуществление этих запросов. Если запросы поступают постоянно и в большом количестве – это существенно снижает вероятность выдачи кредита, даже если остальные показатели в порядке. Отследить, кто и когда запрашивал кредитную историю можно в отчете одного из Бюро кредитных историй.

Скоринговые программы и рисковая политика в каждом банке своя. Если скоринговый балл или субъективное мнение специалиста не позволяют взять ссуду в конкретном банке, возможно, в другой кредитной организации дело решится в вашу пользу.

Читайте также

Назад Вернуться ко всем статьям