Что такое кредитная история?

Кредитная история или отчет бюро кредитных историй (БКИ) – отчет о взаимоотношениях человека с банками и микрофинансовыми организациями (МФО), который содержит информацию:

• о поданных заявках на получение денежных средств;
• о суммах и сроке взятых кредитов и займов;
• о своевременности внесения платежей и наличии просроченной задолженности;
• о количестве и времени запросов вашей кредитной истории различными организациями.

Отчет содержит данные с 2005 года.

Какая бывает?

Кредитная история бывает:

• нулевой – у клиентов, которые не обращались в банки или есть запросы, по итогам которых при одобрении передумали подписывать договор;
• положительной – клиенты, кто возвращает долг и в полном объеме и вовремя;
• отрицательной – наличие просрочек и невозвращенных кредитов.

Как выглядит и что содержит?

Рассмотрим пример отчета Национального бюро кредитных историй – НБКИ (https://www.nbki.ru).

В первой части отчета содержится:

• ФИО;
• Дата и место рождения;
• Сводная информация по вашим счетам (количество счетов, ежемесячный платеж, задолженность, количество заявок на кредит и запросов отчета);
• Паспортные данные;
• Водительское удостоверение и ИНН;
• Адрес прописки и проживания.

Далее следует информация по счетам – наиболее важная часть. В ней подробная информация по каждому вашему кредитному счету или займу, по которому вы являетесь поручителем.

Затем в блоке «Запросы» указаны все обращения в БКИ на получение отчета по вашей кредитной истории.

На что обратить особое внимание?

1.   Корректность ваших данных – ФИО, паспортные данные, водительское удостоверение, ИНН, адреса.

2.   Наличие просрочек. Если они есть, проверьте, действительно ли они были. Просрочки в отчете НБКИ отображаются желтым, оранжевым или красным цветом. Самые проблемные случаи с безнадежными долгами – черным.

3.   Погашенные кредиты должны быть в статусе «Счет закрыт». Обратите внимание, что задержка в обновлении статуса может занимать до 60 дней.

4.   Количество запросов в БКИ. При большом количестве запросов за небольшой промежуток времени существенно снижается вероятность выдачи кредита. Если вы заметили одну или несколько организаций, которые более 1 раза в месяц запрашивают вашу кредитную историю, обратитесь к ним с просьбой прекратить запросы в БКИ.

Кто ее хранит?

Все данные о соблюдении условия выплаты обязательств хранятся в бюро кредитных историй, которые состоят в реестре Центрального Банка (ЦБ).

Данные на декабрь 2019 года:

Актуальный список бюро кредитных историй на сайте ЦБ: https://cbr.ru/ckki/gosreestr_ckki/

Кто отправляет информацию в БКИ?

Информация БКИ попадает от организаций, выдающих кредиты и займы. После одобрения заявки или отказа в выдаче денег данные выгружаются в БКИ. В зависимости от размера организации информация передается с разным интервалом. Крупные банки передают информацию 2-3 раза в неделю, маленькие организации не реже 1 раза в месяц.

Дополнительную информацию о платежеспособности заемщика вносят операторы сотовой связи, судебные приставы при наличии неоплаченных штрафов, налогов и задолженности по оплате коммунальных услуг.

Почему важно знать свою кредитную историю?

В истории допускают неточности и ошибки. Самыми распространенными из них являются:

1. Ошибка в паспортных данных, которые могут совпасть с недобросовестным клиентом. Соответственно, некорректные сведения кредитор выгружает в БКИ. Часто встречаются ошибки у однофамильцев, с разным местом рождения и контактными телефонами. В таком случае один отчет будет содержать «компот» из данных двух разных людей.
2. Техническая ошибка в банке, который передал сведения о наличии просроченной задолженности. Фактически клиент исправно выполняет обязательства, платежи вносит вовремя, а сбой системы сделал человека неплательщиком один или несколько раз.
   В любом случае контролируйте историю, потом не придется тратить много времени на исправление.